La Deuda BUENA y la Deuda MALA

El manejo adecuado de las deudas es un factor determinante para generar riqueza; endeudarse tiene dos caras, una buena que produce y otra mala que te daña.


Aunque en algunos casos pueden ser un gran aliado, y un elemento de apalancamiento muy poderoso, desdichadamente casi todas las personas tenemos deudas malas que limitan dramáticamente nuestras posibilidades de ser financieramente sanos, prósperos y exitosos.

Una deuda buena es aquella que nos permite adquirir un activo que a la larga será productivo. Por ejemplo, la compra de una casa o departamento, la educación de los hijos o la puesta en marcha de un negocio, entre otros.

Por el contrario, una deuda mala normalmente se canaliza al consumo (adquisición de diversos artículos o gastos superfluos, un mal uso de la tarjeta o grandes ofertas a 12 meses) que generalmente llega a rebasar nuestra capacidad de pago.

Debe jerarquizar sus necesidades para no incurrir en una "deuda mala".
Por ejemplo, si un taxista quiere adquirir un automóvil nuevo, para él será una deuda buena porque le servirá para generar futuros ingresos. En cambio, "podemos querer un Ferrari, pero no me alcanza para comprarlo y a lo mejor adquiero uno más sencillo" y si nos empeñamos en comprarlo podría convertirse en una deuda mala.

"Esto va mucho en el aspecto de jerarquizar nuestras necesidades. Analizar si lo que queremos comprar lo necesitamos realmente y, principalmente, cómo voy a cubrir ese bien que quiero adquirir".
Generalmente las personas piden préstamos porque lo quieren invertir en algo más: en un negocio, en algún inmueble en algo que les reditúe; de lo contario, no sería positivo asumir ese préstamo si la tasa de interés que nos cobran es elevada o no podremos cumplir con la deuda cada mes, porque un incumplimiento siempre es más costoso.

Uno de los principales parámetros que se toman en cuenta es el porcentaje que representaría el endeudamiento respecto de los ingresos.
Por cuestiones bancarias, agrega, es de hasta un 30%; entonces, "uno como persona física o moral, puede tener como capacidad de endeudamiento hasta un tercio de los ingresos, antes de prestaciones e impuestos".

Este parámetro no sólo se percibe para efectos de personas o empresas, sino también países. Por ejemplo, la reciente crisis de deuda en Grecia preocupa a la Comunidad Europea y a los inversionistas internacionales porque la razón deuda/PIB empieza rebasar el 50%; es decir, por cada dólar, o euro, que se genere más de la mitad se destinará al pago de intereses y deuda. Igual es para las personas y empresa.
"No existe una regla para definir si una deuda es buena o mala, sino las implicaciones que está generando esa deuda en cuanto a la capacidad de pago y en el momento en que por cuestiones de interés empieza a afectar la capacidad de pago, entonces esa deuda que era buena se ha convertido en mala".
Bajo su perspectiva, una deuda buena se puede traducir en mala cuando las condiciones del mercado, o el actuar de las contrapartes, ya no nos favorecen.

Para que una deuda no se convierta en un factor negativo que desestabiliza nuestras finanzas los especialistas recomiendan:
1- Jerarquizar nuestras necesidades
2- Tener cultura financiera y dar seguimiento a indicadores económicos, como son las tasas de interés.
3- Disciplina
4- Conocimiento del mercado
5- Utilice su tarjeta de crédito con mesura y liquide su saldo a fin de mes. No la vea como extensión de su salario.

ABC para Invertir en Bienes Raices

Tus inversiones en bienes raíces pueden generarte grandes retornos si no te aferras a los inmuebles; la clave está en visualizarlos como bienes activos redituables que se deben comprar y vender.

Ser propietario de un inmueble no debe ser sinónimo de recibir una renta mensual por parte de tu inquilino. Las inversiones en bienes raíces pueden generarte grandes retornos si te alejas de los enfoques tradicionales, los cuales son capaces de generar patrimonio, pero están lejos de ser altamente redituables.

De acuerdo con un artículo publicado por la revista Dinero Inteligente, en su edición de junio del 2011, para apartarse de la perspectiva tradicional en este tipo de inversiones, hay que partir de que el negocio de bienes raíces es de flujos y no para acumular propiedades.

El dinero tiene que estar en movimiento y evaluarse contra otras alternativas de inversión, recomiendan los especialistas.

Además un bien raíz debe medirse contra otros instrumentos financieros. "Si te está dando menos que el banco, lo vendes y te compras otro que te genere más", recomienda Castañares.

En México hay muchas familias que tienen inmuebles improductivos y creen que los bienes son para remediar los males; los tienen por años por si llega una emergencia, porque nadie les ha enseñado a mover el dinero o porque tienen miedo de gastarse ese capital si lo hacen líquido, pero podrían ganar más si compran otros, asegura Adrián Loustaunau, autor del libro Más dinero.

Las inversiones inmobiliarias deben de ser vistas como cualquier acción financiera: "Es igual que con las acciones hay que vender cuando están al alza, porque es falso que los bienes raíces nunca pierden su valor, igual que en la Bolsa, también hay ciclos en el sector inmobiliario", dice Castañares.

Por eso el secreto es rentar y, cuando alcance plusvalía, vender.

A continuación 10 consideraciones para potencializar tu negocio de bienes raíces:

1. Las mejores oportunidades "no se promocionan tanto en medios de comunicación o canales tradicionales", comenta Adrián Loustaunau, están en los bancos que embargaron a deudores, administradoras de cartera, propietarios o corredores de bienes raíces que desconocen el potencial de su inmueble.
2. A veces es recomendable contratar un corredor inmobiliario con buena información porque así "le pagas la comisión de 5%, pero te quedas con el 295% que va a generar", dice Loustaunau.
3. Para sacar mejor provecho a la inversión, hay que saber cuándo vender, según los expertos, los inmuebles se reciclan cada cierto tiempo.
4. Desde que compres, fija una meta de precio a la que quieres llegar, así sabrás cuando es momento de vender.
5. Trata de encontrar la propiedad con los menos intermediarios o compradores anteriores posibles, pues la ganancia de cada uno es un costo adicional para el último cliente.
6. En todos los estados de la República hay buenas oportunidades. En ciudades con desarrollo industrial hay más inmuebles, pero en lugares pequeños existe una oferta más interesante porque hay menos compradores.
7. Las épocas de crisis suelen ser momentos oportunos para comprar.
8. Si no tienes capital para comprar puedes entrar a las inversiones inmobiliarias si te dedicas a detectar propiedades interesantes y cobrar comisión a clientes particulares o corredores inmobiliarios.
9. Solicitar un crédito para comprar un bien raíz y que se pague con las rentas no es una mala idea sólo si se hacen las corridas financieras correspondientes, se calculan las tasas de retornos requeridas y si se elige el crédito adecuado.
10. Para invertir se recomienda hacer un precontrato de renta y contra éste solicitar un crédito con garantía real, que si bien es más caro que un hipotecario, tiene la ventaja de que el préstamo no se da contra la capacidad de pago del solicitante, sino estudiando el flujo de efectivo de la inversión.

Vive Sustentable y Anticipa Ahorros

Las casas ecológicas no solamente son amigables con el ambiente, también lo son con tu bolsillo; implementar tecnología híbrida te permite ahorrar en el pago de servicios como gas, luz y agua.

Una casa sustentable es hasta 20% más cara que una convencional, pero en el largo plazo te ahorrará mucho dinero y dolores de cabeza cuando sea obligatorio iniciar un proceso de sustitución de tecnologías relacionadas con agua, luz, gas, e incluso servicios como Internet y televisión de paga.

Sandra Hendrix, directora comercial de la consultoría inmobiliaria Coldwell Banker, explica que las viviendas sustentables deben estar apegadas a las normas mundiales referentes al uso de gas, agua, energía eléctrica y procesamiento de basura.

Si te encuentras en la búsqueda de tu nuevo hogar, es importante que consideres que el entorno no durará ni 10 años sin cambios y cada vez será más necesario buscar cualidades como materiales térmicos que permitan aumentar el calor en época de frío y que permitan refrescar tu casa en época de verano con un mínimo uso de energía eléctrica, así como sistemas híbridos de calentamiento de agua, e incluso cableado con infraestructura física unificada, un concepto que permitirá ahorrar costos en el mantenimiento.

Humberto Terán, director de ventas de Panduit para México, anticipa que en un periodo de entre 12 y 18 meses, los cables que transportan datos como telefonía, sistemas de alarmas, Internet y televisión de paga, deberán empezar un proceso de sustitución en edificios corporativos y habitacionales, por lo cual es deseable que averigües si el cableado de tu edificio ya cuenta con este tipo de características.

Conócelas

Además de reducir tu huella ambiental y generar ahorrros, las casas sustentables tienen otras ventajas. Como se trata de tecnologías innovadoras, las viviendas ecológicas generalmente tienen diseños prácticos que son estéticos y permiten una mayor utilización de los espacios y la luz natural.

No tienes que hacer cita con una inmobiliaria para conocer un ejemplo, la 'Casa Alemana' es un prototipo de vivienda energéticamente eficiente que muestra nuevas e innovadoras tecnologías alemanas para la construcción de viviendas y  abastecimiento energético, mediante el aprovechamiento de la energía solar, y estará instalada en el Bosque de Chapultepec hasta el 15 de julio.

El proyecto se basa en las propuestas ganadoras de la Universidad Técnica de Darmstadt en el concurso "Solar Decathlon" y muestra tecnologías alemanas para la construcción de viviendas y su abastecimiento energético.

La exposición es impulsada por el Ministerio Federal de Economía y Tecnología de Alemania (BMWi) junto con el Ministerio Federal de Transportes, Obras Públicas y Urbanismo de Alemania (BMVBS). De acuerdo con la Semarnat, muy pronto los mexicanos con un ingreso mínimo de 5,000 pesos podrán acceder a algunas de las tecnologías desarrolladas en Alemania.

4 formas fáciles de empezar a ahorrar

-Pon una cubeta. Esta medida es básica, se estima que durante el tiempo que dejas correr el agua en la regadera antes de que salga caliente se desperdician 10 litros de agua limpia; si haces un cálculo de cuánta agua desperdicias en un año, podrías sorprenderte mucho.

-Separa la basura. Entregar la basura separada a los carros repartidores facilita el procesamiento de desechos y alimenta las iniciativas para trabajar cada vez más con materiales reciclados.

-Invierte en tecnología híbrida. La sustitución del depósito de agua de tu WC puede ahorrarte hasta 16 litros de agua en cada descarga y el uso de un bóiler híbrido puede generarte una disminución de hasta 50% en tu consumo de gas.

-Sustituye tus focos. Los focos ahorradores requieren una baja inversión y tienen un promedio de vida muy superior a los convencionales.

Vida en pareja - Dinero = Problemas

Empezar a vivir en pareja no es fácil, aprende cómo evitar que la economía acabe con el amor; la planeación es la clave de que tu relación no se vea afectada por cuestiones monetarias.

Pensar que todo el dinero es compartido, es el primer error.

Al fin diste el gran paso y decidiste mudarte con el hombre (o la mujer) de tus sueños, pero antes de empacar tus cosas y comprar sábanas matrimoniales, debes pensar en la planeación de los gastos y la administración del dinero.

Los primeros problemas de pareja pueden aparecen por cuestiones asociadas a quién tiene el mando de la relación- y quién gana más dinero-; lo ideal para evitar este tipo de discusiones es hacer una planeación previa a adquirir cualquier compromiso compartido, como el pago de la renta o la compra de electrodomésticos.

Isaac Torres, instructor del programa ‘Adelante con tu futuro' del Museo MIDE, explica que antes de empezar a vivir juntos, las parejas deben determinar qué gastos serán compartidos sin perder de vista los recursos que deben destinar a sus gastos fijos individuales.

"Un error a evitar es pensar que todo el dinero es conjunto:cada quien debe tener un presupuesto personal del cual destine cierta cantidad a los gastos conjuntos, de lo contrario se perderá el control de los recursos individuales y empezarán los problemas por el control del todo".

¿Compromisos para toda la vida?

Si no lo planeas de manera correcta, el pago de un auto, o incluso una hipoteca puede pasar de ser un sueño compartido a una dura carga.

La clave para evitar que los pagos conjuntos se conviertan en un suplicio es contestar antes a las preguntas "¿Cuánto se puede pagar?" y "¿Por cuánto tiempo?".

Hay que considerar de qué manera pueden solventarse compromisos de mediano y largo plazo, para ello debes tener en cuenta la solidez de los empleos y estar concientes que es posible que la carga de los pagos no sea equitativa, afirma Isaac Torres.

Tips para sobrevivir a tu pareja... y tu cartera

- Ubica tus necesidades personales y conjuntas. Si es mucho el sacrificio que tienes que hacer para cumplir con la parte que te toca, tal vez debas esperar a que tu situación individual mejore o acuerden un esquema donde el que tenga mayores ingresos corra con los gastos mayores, esto, por supuesto, de mutuo acuerdo.

- Establece metas. Si decides que sí te alcanza para iniciar una vida en pareja de manera confortable, fijen metas para la adquisición paulatina de bienes, no dejen que les gane el entusiasmo tratando de amueblar y comprar carro al mismo tiempo: Roma no se hizo en un día.

- Sean constantes. Una vez que definieron un plan de gastos apéguense a él y respeten los recursos destinados a los gastos fijos, al principio parecerá que tienen más restricciones para gastos esporádicos, pero con el tiempo y el funcionamiento del presupuesto podrían incluso, pensar en establecer metas de ahorro conjunto.

Extermina tus gastos ''Hormiga''

Tiempo es dinero

Problema: Taxitis aguditis

‘Al que madruga, Dios lo ayuda'. Aunque suene a frase de la abuela, es una realidad. Si un día a la semana sales tarde y tomas un taxi a tu trabajo (que a la hora pico oficinista puede representar un desembolso de entre 50 y 100 pesos), no hay problema. El desequilibrio surge cuando se convierte en un hábito y el gasto pasa de 50 a 500 pesos cada quincena.

Solución:

Levántate de tu cama 20 minutos antes, te dará tiempo de salir sin prisa e incluso caminar un rato a la oficina, sentirás la diferencia en tu cartera y hasta en tu condición física, garantizado.

En la Ciudad de México, el banderazo de salida de los radio taxis es de 22 pesos, para los taxis de sitio 10.56, 7.04 para los taxis de 4 puertas, y 6.40 para los taxis de dos puertas, así que ten en mente los costos para que no te cobren más si es que llevas mucha prisa. Conocer las tarifas también puede librar a tu bolsillo de abusos.

Adicciones ¿bajo control?

Problema: ¡Necesito despertar!

Son las 09:45 de la mañana y estás sentado frente a la computadora, entre gráficas y documentos con textos larguísimos; tu monitor pasa de tu herramienta de trabajo a un somnífero potente, la única solución es un café, pero como ya te hiciste ‘adicto', no basta con un expreso normal o un americano, tienes que pedirlo doble, latte, con crema, chispas, ¿leche deslactosada por tres pesos más?  Al final, lo que podría ser un gasto de 10 o 15 pesos diarios puede acabar en 40 pesos al día, y eso sin tomar en cuenta el cigarro para ‘complementar tu desayuno'. Es un alto precio por despertar ¿no crees?

Solución:

La respuesta depende de qué tanto tiempo tengas antes de salir de casa: puedes preparar tu propio café en la cafetera (o hasta en un pocillo), y llevarlo en un termo. Ahora bien, si eres de los que queman hasta el agua, pues haz cuentas de cuánto gastas y evalúa que hay fondos de ahorro a los que puedes entrar con el 5% de tu sueldo mensual, Yenún González, gerente de Skandia University, explica que los gastos en café y otros antojos pueden representar una cifra más o menos cercana a una cuota mínima para un fondo de ahorro.

Tarjeta paga

Problema: No me pude resistir­­­­­­­­

Ya diste cuatro vueltas a la plaza pero siempre terminas de pie frente al mismo aparador. Del otro lado, el vestido de tus sueños (o la televisión, chamarra, zapatos, lo que prefieras), te hace guiños y te convence de que si no lo compras habrás dejado ir una oportunidad dorada.

¿El resultado? Dos semanas después, tu estado de cuenta te despierta a la realidad y el vestido que hace unos días lucía como una joya, ahora se burla de ti en el clóset mientras te preguntas cómo le vas a hacer para pagar la mensualidad.

De acuerdo con las cifras del Banco de México, existen  2.2 millones de tarjetas bancarias con problemas de pago, lo cual implica que 5 de cada 100 clientes no cumplirá con el pago mensual para no generar intereses.

Solución:

Evita las compras por impulso. La tarjeta de crédito sin duda es un vehículo de financiamiento atractivo, pero antes de cada compra cerciórate que podrás cumplir con el siguiente pago mensual. No pierdas la noción de tus deudas, si ya destinas más del 30% de tus ingresos al pago de tarjetas (o cualquier otra deuda) tu gasto hormiga ya se convirtió en gasto elefante, ¡mucho ojo!

¡Yo invito!

Problema: Hoy me siento Aristóteles Onassis

¿Te ha pasado que al día siguiente de tu pago quincenal te sientes acaudalado? (aun cuando tu salario no sea alto). Lo que sucede es que la idea de tener todo el dinero junto y disponible genera cierta sensación de poder, por ello, es común que tengas ánimo generoso y quieras demostrar tu afecto a través de una frase ­­­­­­­­­­emotiva y de gran valor sentimental: ‘no te preocupes, yo pago'.

Tan sólo ten en cuenta que de acuerdo con los datos de laCanirac, el gasto promedio por comida en una mesa de más de 2 personas es de 500 pesos, así que piensa: ¿realmente tienes capacidad de ser quien absorba la cuenta?.

Solución:  

Antes que nada: Ser generoso no es un problema. El problema es hacerlo por impulso y sin tomar en cuenta tu presupuesto de gastos fijos; si tus ingresos, por ejemplo, son de 100 pesos y tienes gastos fijos por 50 (transporte, comida, etc.), no puedes destinar 60 pesos a una invitación, pues por más que ahorres no podrás evitar los números rojos antes de tu siguiente fecha de pago. La respuesta al problema es simple: ten en mente cuál es tu presupuesto para cada salida y apégate a él, piensa dos veces antes de tomar esa charola con la cuenta.

Más vale billete en mano…

Problema: ¿Tiene cambio de 500?

Sales de tu casa y vas al cajero automático. Para tu suerte, no había muchos billetes y te tocó uno de 500 y un par (o tres o cuatro) de billetes de más baja denominación. El primer error será buscar cambiar el más grande.

Es importante contar siempre con algo de cambio para poder subir al transporte público o para comprar un refresco o una botella de agua sin que el señor de la tienda te recuerde a todos tus ancestros por querer pagar 5 pesos con un billete de 100. Sin embargo, el contar con demasiado cambio propicia gastos innecesarios (como chicles, paleta o chocolates) que no realizarías de no contar con toda esa ‘morralla'.

Solución:

Ten siempre cambio a la mano, pero no mucho. Planea cuándo es el momento propicio para cambiar un billete de alta denominación, y recuerda: la tentación se reduce en tanto más alto es el valor del billete y más bajo el valor de la compra (innecesaria) que vas a realizar. Es importante que tengas en mente que un presupuesto no sólo es un esquema de planeación, puede ser una guía que te salve de muchos malos ratos y mejore tu calidad de vida en los días previos a la quincena.

Como manejar tus Finanzas Personales

A través de estos puntos, tendrá la facilidad de planear sus gastos, enfrentar los imprevistos que se le presenten, cumplir con sus objetivos financieros y ahorrar; de tal forma que pueda tener tranquilidad para usted y su familia.


1.- Revise su patrimonio. Reste a todas sus propiedades el total de lo que usted no tiene o lo que debe. Esta operación le dará como resultado una cantidad de dinero, la cual podría ser su balance familiar. Realice este ejercicio mensualmente para determinar si las acciones que está tomando, son las correctas para mejorar su economía personal y familiar.


2.- Aprenda a organizarse. Sea consciente de que lo principal es pagar sus deudas, antes que pretender ahorrar dinero.
Si en este momento tiene una deuda que le cobra un interés bajo, analice y si su plan financiero se lo permite, probablemente no sea necesario pagar la totalidad de ésta con el fin de no descapitalizarse y poder destinar ese dinero a otros rubros, como el ahorrar. Decida qué asuntos tienen mayor prioridad, cuáles son más cercanos de alcanzar y los que mas convenga cumplir.


3.- Si le es posible , trate de no gastar el dinero que le aumenten o que reciba de manera adicional, por ejemplo: le pagaron un dinero que prestó, un bono por productividad, su reparto de utilidades, horas extras, gratificaciones, etc. Mejor ¡ahórrelo!.


4.- Reserve una parte de su dinero para emergencias. Es muy importante tener disponible cierta cantidad de dinero para cubrir emergencias como : la atención médica de algún integrante de su familia; de preferencia, procure que este dinero esté invertido en alguna cuenta bancaria que sea segura y de la que pueda disponer del dinero en un plazo conveniente, así generará intereses por encima de la inflación. Si utiliza este dinero sólo para emergencias e imprevistos, le ayudará a no convertir "el dinero ahorrado" en "dinero para emergencias".


5.- Considere el invertir su dinero en un seguro. Si usted destina de manera constante como parte de sus gastos mensuales, trimestrales o semestrales, cierta cantidad de dinero para mantener protegido su hogar, la salud de la familia, su auto y sus pertenencias más valiosas; a la hora en que se presenten desafortunados sucesos y que ampara su seguro, no se verá en apuros económicos. Actualice sus pólizas en el momento necesario, considere que lo inevitable son de las pocas cosas que no se planean y pueden dañar su economía y sus planes financieros.


6.- Use adecuadamente sus tarjetas de crédito, trate de no usar mucho su o sus tarjetas de crédito, recuerde que son para los imprevistos o aprovechar alguna oportunidad que con ellas se ofrezca. Tenga sólo las necesarias y utilícelas con mesura.


7.- Si no depositan su salario en una cuenta bancaria de nómina, abra una cuenta de ahorros o de cheques, deposite su sueldo y organice su dinero a través de su cuenta, así no lo gastará todo de una vez y lo podrá administrar de la mejor manera.


8.- Tome en cuenta y analice todas sus posibles fuentes de ingresos y si le es posible busque otras nuevas, como por ejemplo: contemplar la posibilidad de emprender un nuevo negocio, de vender lo que ya no utiliza e incluso calcular el monto de su pensión.


9.- Si el caso lo permite, es mejor planear y manejar las finanzas de la familia con su pareja, así ambos estarán enterados de los movimientos de su dinero y etre los dos pueden dar buenas y mejores ideas para emplearlo .


10.- Coordínese en caso de que lo tenga, con su asesor encargado de llevar sus finanzas familiares; juntos revisen y controlen los estados de cuenta, los recibos, los reportes de sus inversiones, los contratos, las fechas de vencimiento de las pólizas de seguros, etc.


11.- Aunque no lo crea, es importante que tenga en mente y determine cuánto tendrá en su Afore cuando se retire.
Haga sus cálculos de acuerdo con el salario que tiene actualmente y suponiendo que éste será constante, junto con los incrementos que lógicamente se darán por la situación económica del país; piense también que en el caso de que los precios aumenten, aumentará su sueldo.
Averigüe cuánto tiene ya acumulado y si hasta el momento en su Afore no lleva depositada una gran cantidad de recursos, puede ser porque usted es muy joven o tiene poco tiempo de cotizar en este sistema. Todo esto debe contemplar para proyectar la cantidad de su retiro al momento de pensionarse. Si tiene dudas consulte su caso particular con el asesor de Afores.


12.- Investigue opciones que le ayuden a aumentar el dinero que recibirá en el momento de su pensión, por ejemplo por medio de las Afores o contratando un seguro de vida o con un plan de retiro independiente.


13.- Confirme sus antecedentes crediticios, para que sepa si es posible obtener un crédito en el momento que lo requiera y de acuerdo a sus planes, metas y objetivos.


14.- Si sus antecedentes crediticios no son muy buenos, entonces haga todo lo posible por mejorarlos pagando lo necesario.


15.- Si usted paga impuestos como asalariado, manténgase siempre al corriente; ya que una declaración fuera de límite de tiempo puede provocar un fuerte desequilibrio en sus finanzas, ya que además de la cantidad que va a pagar, tendrá que cubrir multas y recargos acumulados.


16.- Tal vez piense que es muy pronto, pero es mejor y muy importante, tener su testamento listo, así podrá asegurarse en vida de que su patrimonio quede en buenas manos; además de que les evitará a sus seres queridos, el que tengan que realizar largos y costosos trámites.


17.-Mantenga en un lugar seguro , todos los documentos de importancia como sus estados de cuenta, contratos, pólizas de seguro y todo lo demás relacionado a sus finanzas y que tenga que ver con su familia. Es muy importante que su cónyuge este enterado de este lugar, para que así pueda encontrarlos en un momento de emergencia.
El lugar puede ser una caja de seguridad en el banco o en su hogar; además tenga a la mano una copia de ellos en otro lugar, ya que por si alguna razón los originales se destruyeran o perdieran, necesitará las copias para realizar los tramites y comprobar la autenticidad de éstos.


18.- Siempre este preparado para enfrentar cualquier situación; por supuesto que nadie quiere pasar por un divorcio o muerte de algún familiar; pero es mejor ser precavido.


19.- Pida ayuda, si usted cree no poder cumplir con estos consejos para mejorar sus fianzas personales, acérquese a alguien de su confianza y que además tenga conocimiento sobre el tema, como un asesor financiero.


20.- No se quede con dudas, acerca de cómo manejar su dinero o como su asesor lo esta haciendo, aclárelas, investigue y nunca invierta en algo que no conozca o que no entienda. 


Y si apesar de esto no logra sentirse tranquilo, no dude en pedir otras opiniones o en llevar su dinero a otro lugar.

Diferentes Créditos Hipotecarios

Las hipotecas se prestan en condiciones de tasa de interés y pago en pesos. Estos créditos tienen la ventaja de que no necesitan de conversiones y se conocen anticipadamente los pagos. Los plazos máximos de estos créditos son en pesos.

Hipoteca a tasa de interés fija en pesos

La tasa de interés se define en el contrato y no cambia durante toda la vida de la hipoteca. Siempre se paga la misma mensualidad y se sabe exactamente cuánto se paga y en qué plazo, independientemente de que las tasas de interés del mercado bajen o suban. Puede existir una comisión por pago anticipado.

Hipoteca a interés variable en pesos

Durante un periodo inicial (meses) se aplica una tasa de interés definida y durante el resto del plazo, la tasa de interés que se aplica varía según las condiciones del mercado. Para determinar estas fluctuaciones, se aplica un índice de referencia al que se puede añadir o restar un porcentaje fijo, llamado diferencial. Esto hace que los pagos disminuyan cuando las tasas de interés bajan pero que se incrementen si las tasas de interés suben.

Hipoteca a interés mixto en pesos

Combina un periodo de dos o más años en que el interés permanece fijo y un periodo a tipo de interés variable. En algunos casos se dice que la tasa de interés no cambia pero los pagos crecen a una tasa definida por lo que se considera como mixta.

Créditos hipotecarios en dólares

Hay una institución en México que ha otorgado créditos en dólares.

Es un crédito a tasa fija que se paga en pesos, pero la cuenta del crédito se lleva en dólares. Este producto está diseñado para personas que tienen ingresos en dólares. Como en una tasa fija, los pagos se establecen de manera constante en dólares. Normalmente el plazo máximo es de 15 años y la proporción del crédito como valor de la casa es de 65% máximo.

Creditos Hipotecarios en UDI´s

En 1995 se establecieron créditos en UDIs. Las UDIs son una unidad de cuenta que refleja los cambios en los precios al consumidor en México. Si una persona debe 10 UDIs y la UDI vale 4.53 pesos, debe 45.3 pesos; si la UDI sube a 4.7, debe 47 pesos. Entonces, la deuda aumenta cuando crece el valor de la UDI. Los créditos en UDIs que hay en México pueden ser a tasa fija y pagaderos en UDIs o a tasa fija y pagaderos en salarios. Normalmente en estos casos se pueden hacer pagos anticipados sin ningún cargo por hacerlos. Los plazos de los créditos en UDIs son máximo hasta 25 años. Hipoteca en UDIs con tasa de interés fija La tasa de interés no varía durante el plazo del crédito, el pago no varía en UDIs y se sabe cuántas UDIs se pagarán mensualmente por el crédito. Las UDIs se convierten a pesos el día del pago y éste se liquida en pesos. Hipoteca en UDIs con tasa fija y pago en salarios La tasa de interés no varía durante el plazo del crédito, sin embargo el pago se efectúa en términos del salario mínimo del Distrito Federal. Al inicio del crédito el pago se expresa en salarios mínimos. Por ejemplo si el pago es de 200 UDIs y la UDI vale 4.56 pesos, el pago en pesos es de 912. A pesar de que el valor de la UDI crezca cada mes, el pago será de 912 pesos, en tanto no suba el salario mínimo. Si el 1° de enero del año siguiente el salario mínimo del Distrito Federal crece en 4%, el pago será de 928 pesos durante el tiempo en que esté vigente el salario, lo que hace un pago más estable que si la hipoteca fuera pagadera en UDIs.

Que es un Crédito Hipotecario y cuando usarlo?

¿Qué es un crédito hipotecario?

Cuando se quiere adquirir una casa que tiene un valor muy alto, y no se tiene el dinero para pagarla de contado; un crédito hipotecario representa una oportunidad de adquirirla, sin tener que aportar de golpe una cantidad importante de dinero.

Un crédito hipotecario es un préstamo que se hace a largo plazo, el cual está respaldado en la hipoteca de la casa que se compra. Si tiene la intención de solicitar un crédito hipotecario, es necesario que antes analice si esta en condiciones de tener uno, para saberlo, conteste las siguientes preguntas:

¿De mis gastos normales, cuánto puedo ahorrar para pagar un crédito?
¿Soy constante en mis ahorros?
¿Tengo algún otro crédito que esté pagando?
¿No he fallado en mis pagos?

¿Cuándo se debe usar un crédito hipotecario?

El adquirir un crédito hipotecario no debe convertirse en una gran carga que nos impida solventar los gastos más necesarios, por ello, los pagos que debemos hacer de un crédito no deberían de representar más de un porcentaje que definamos (tal vez 25% o 30%), pues debemos tomar en cuenta que al contratar el crédito, significa comprometerse a pagar esa cantidad durante muchos años. Por lo tanto, el crédito lo debemos tomar solo:

Cuando no tenemos el dinero suficiente para comprar la casa.
Cuando no representa una carga pesada de nuestro sueldo.

Tipos de crédito hipotecario

Al elegir el tipo de crédito hipotecario para adquirir una casa, también se debe tomar en cuenta la forma en que se recibirán ingresos en un plazo amplio, por ejemplo: * Si piensa que el ingreso incrementará con el tiempo por mejoras en el trabajo, sería recomendable tomar un crédito en el que haga pagos pequeños al principio y luego que éstos puedan ir creciendo. * Si considera que el ingreso va a quedar igual o incluso podría bajar, lo mejor es asegurarse un crédito con pagos que no vayan a subir con el tiempo y se tenga certeza en las tasas de interés. * Otro aspecto importante es definir si por la condición del trabajo se tiene derecho a un crédito de los que otorgan el INFONAVIT o el FOVISSSTE para trabajadores que cotizan en el IMSS o el ISSSTE. Los derechos laborales permiten un crédito de estas instituciones y en muchos de los casos son créditos más baratos que los de cualquier intermediario que opera en el mercado.

El riesgo de los Fondos de Inversion

Aunque siempre existen riesgos al invertir, hoy en día operan fondos que están totalmente garantizados. Sin embargo los fondos más "riesgosos" se espera que tengan un rendimiento mayor. Por ejemplo: Los fondos que han invertido en la bolsa mexicana han obtenido en los últimos años un excelente rendimiento anualizado, pero el riesgo de invertir en un fondo de estos es diferente que invertir en un fondo que te ofrece el 3%. A mayor rendimiento, mayor riesgo.

El encontrar la mezcla adecuada de riesgo/rendimiento depende de cada inversionista, ya que está en función de muchas cosas, como la edad, el patrimonio, su estado civil, el estilo de vida y su aversión al riesgo entre otras cosas. Lo más importante que se tienen que fijar cuando se hace el plan de inversión es determinar para que se quiere el dinero, el objetivo del ahorro y conocer los instrumentos, el riesgo y el rendimiento esperado de cada uno.

Antes de invertir en un fondo de inversión, revisa su calificación. Esta calificación está formada por dos partes, una parte alfabetica que indica la calidad del fondo y su administración.

La calidad del fondo tiene seis niveles que va desde niveles de calidad sobresalientes (AAA) hasta nivel de calidad Bajo (B). En un fondo de deuda por ejemplo, el nivel de calidad determina la capacidad de pago de la entidad que presta. Cuando se compra deuda gubernamental, normalmente la calidad es AAA porque el gobierno cumple en sus pagos. Cuando se adquiere deuda de empresas, la calidad depende del grado de endeudamiento de la empresa, su flujo de ventas, su consejo de administración, etc.

La escala desde el nivel máximo al mínimo es AAA (sobresaliente) , AA, A, BBB, BB y B (Baja).

La segunda parte de la calificación de un fonde de inversión es numérica, y va del 1 al 7. Este dígito indica que tanto se ve afectado el rendimiento del fondo de inversión por el entorno global de la economía. La sensibilidad de un fondo a las condiciones cambiantes del mercado es:

• 1 = Extremadamente baja
• 2 = Baja
• 3 = Baja a moderada
• 4 = Moderada
• 5 = Moderada a alta
• 6 = Alta
• 7 = Muy alta.

Esta escala permite diferenciar y comparar el riesgo de mercado de los diferentes fondos.


Puedo invertir en el Dow Jones ó en Euros?


- El Dow Jones Es uno de los índices más seguido por los inversionistas a nivel mundial, siendo una referencia obligada para inversores en renta variable, cubriendo diversas industrias tales como servicios financieros, tecnología, menudeo, entretenimiento y bienes de consumo. Es un índice que se calcula desde 1896, compuesto por 30 emisoras que en teoría representan el desempeño general de la economía de E.U.

Existen fondos de inversión que tratan de seguir el Indice Dow Jones, por lo que invierten el dinero de la sociedad en las principales empresas norteamericanas triple-A que lo conforman. Además, en la mayoria de los casos, su rendimiento será en dólares.

Si está interesado en invertir en la bolsa de valores más grande del mundo, invertir en un fondo que siga el Dow Jones puede ser una buena opción.

- El Euro se ha convertido en la moneda más fuerte a nivel mundial. Incluir en su portafolio un fondo de cobertura es una alternativa ahora.

Un fondo de cobertura en euros puede operar como un fondeo de deuda, es decir, puede invertir en fondos gubernamentales de paises europeos cuya calidad sea AAA. Estos fondos, por ser de menor riesgo, pueden dar rendimientos del 3% al 5% anual, pero en Euros. Son por lo tanto fondos de deuda y fondos de cobertura.

Espero que esta información sea de tu utilidad, en el camino a tu libertad financiera.