Vive Sustentable y Anticipa Ahorros

Las casas ecológicas no solamente son amigables con el ambiente, también lo son con tu bolsillo; implementar tecnología híbrida te permite ahorrar en el pago de servicios como gas, luz y agua.

Una casa sustentable es hasta 20% más cara que una convencional, pero en el largo plazo te ahorrará mucho dinero y dolores de cabeza cuando sea obligatorio iniciar un proceso de sustitución de tecnologías relacionadas con agua, luz, gas, e incluso servicios como Internet y televisión de paga.

Sandra Hendrix, directora comercial de la consultoría inmobiliaria Coldwell Banker, explica que las viviendas sustentables deben estar apegadas a las normas mundiales referentes al uso de gas, agua, energía eléctrica y procesamiento de basura.

Si te encuentras en la búsqueda de tu nuevo hogar, es importante que consideres que el entorno no durará ni 10 años sin cambios y cada vez será más necesario buscar cualidades como materiales térmicos que permitan aumentar el calor en época de frío y que permitan refrescar tu casa en época de verano con un mínimo uso de energía eléctrica, así como sistemas híbridos de calentamiento de agua, e incluso cableado con infraestructura física unificada, un concepto que permitirá ahorrar costos en el mantenimiento.

Humberto Terán, director de ventas de Panduit para México, anticipa que en un periodo de entre 12 y 18 meses, los cables que transportan datos como telefonía, sistemas de alarmas, Internet y televisión de paga, deberán empezar un proceso de sustitución en edificios corporativos y habitacionales, por lo cual es deseable que averigües si el cableado de tu edificio ya cuenta con este tipo de características.

Conócelas

Además de reducir tu huella ambiental y generar ahorrros, las casas sustentables tienen otras ventajas. Como se trata de tecnologías innovadoras, las viviendas ecológicas generalmente tienen diseños prácticos que son estéticos y permiten una mayor utilización de los espacios y la luz natural.

No tienes que hacer cita con una inmobiliaria para conocer un ejemplo, la 'Casa Alemana' es un prototipo de vivienda energéticamente eficiente que muestra nuevas e innovadoras tecnologías alemanas para la construcción de viviendas y  abastecimiento energético, mediante el aprovechamiento de la energía solar, y estará instalada en el Bosque de Chapultepec hasta el 15 de julio.

El proyecto se basa en las propuestas ganadoras de la Universidad Técnica de Darmstadt en el concurso "Solar Decathlon" y muestra tecnologías alemanas para la construcción de viviendas y su abastecimiento energético.

La exposición es impulsada por el Ministerio Federal de Economía y Tecnología de Alemania (BMWi) junto con el Ministerio Federal de Transportes, Obras Públicas y Urbanismo de Alemania (BMVBS). De acuerdo con la Semarnat, muy pronto los mexicanos con un ingreso mínimo de 5,000 pesos podrán acceder a algunas de las tecnologías desarrolladas en Alemania.

4 formas fáciles de empezar a ahorrar

-Pon una cubeta. Esta medida es básica, se estima que durante el tiempo que dejas correr el agua en la regadera antes de que salga caliente se desperdician 10 litros de agua limpia; si haces un cálculo de cuánta agua desperdicias en un año, podrías sorprenderte mucho.

-Separa la basura. Entregar la basura separada a los carros repartidores facilita el procesamiento de desechos y alimenta las iniciativas para trabajar cada vez más con materiales reciclados.

-Invierte en tecnología híbrida. La sustitución del depósito de agua de tu WC puede ahorrarte hasta 16 litros de agua en cada descarga y el uso de un bóiler híbrido puede generarte una disminución de hasta 50% en tu consumo de gas.

-Sustituye tus focos. Los focos ahorradores requieren una baja inversión y tienen un promedio de vida muy superior a los convencionales.

Vida en pareja - Dinero = Problemas

Empezar a vivir en pareja no es fácil, aprende cómo evitar que la economía acabe con el amor; la planeación es la clave de que tu relación no se vea afectada por cuestiones monetarias.

Pensar que todo el dinero es compartido, es el primer error.

Al fin diste el gran paso y decidiste mudarte con el hombre (o la mujer) de tus sueños, pero antes de empacar tus cosas y comprar sábanas matrimoniales, debes pensar en la planeación de los gastos y la administración del dinero.

Los primeros problemas de pareja pueden aparecen por cuestiones asociadas a quién tiene el mando de la relación- y quién gana más dinero-; lo ideal para evitar este tipo de discusiones es hacer una planeación previa a adquirir cualquier compromiso compartido, como el pago de la renta o la compra de electrodomésticos.

Isaac Torres, instructor del programa ‘Adelante con tu futuro' del Museo MIDE, explica que antes de empezar a vivir juntos, las parejas deben determinar qué gastos serán compartidos sin perder de vista los recursos que deben destinar a sus gastos fijos individuales.

"Un error a evitar es pensar que todo el dinero es conjunto:cada quien debe tener un presupuesto personal del cual destine cierta cantidad a los gastos conjuntos, de lo contrario se perderá el control de los recursos individuales y empezarán los problemas por el control del todo".

¿Compromisos para toda la vida?

Si no lo planeas de manera correcta, el pago de un auto, o incluso una hipoteca puede pasar de ser un sueño compartido a una dura carga.

La clave para evitar que los pagos conjuntos se conviertan en un suplicio es contestar antes a las preguntas "¿Cuánto se puede pagar?" y "¿Por cuánto tiempo?".

Hay que considerar de qué manera pueden solventarse compromisos de mediano y largo plazo, para ello debes tener en cuenta la solidez de los empleos y estar concientes que es posible que la carga de los pagos no sea equitativa, afirma Isaac Torres.

Tips para sobrevivir a tu pareja... y tu cartera

- Ubica tus necesidades personales y conjuntas. Si es mucho el sacrificio que tienes que hacer para cumplir con la parte que te toca, tal vez debas esperar a que tu situación individual mejore o acuerden un esquema donde el que tenga mayores ingresos corra con los gastos mayores, esto, por supuesto, de mutuo acuerdo.

- Establece metas. Si decides que sí te alcanza para iniciar una vida en pareja de manera confortable, fijen metas para la adquisición paulatina de bienes, no dejen que les gane el entusiasmo tratando de amueblar y comprar carro al mismo tiempo: Roma no se hizo en un día.

- Sean constantes. Una vez que definieron un plan de gastos apéguense a él y respeten los recursos destinados a los gastos fijos, al principio parecerá que tienen más restricciones para gastos esporádicos, pero con el tiempo y el funcionamiento del presupuesto podrían incluso, pensar en establecer metas de ahorro conjunto.

El riesgo de los Fondos de Inversion

Aunque siempre existen riesgos al invertir, hoy en día operan fondos que están totalmente garantizados. Sin embargo los fondos más "riesgosos" se espera que tengan un rendimiento mayor. Por ejemplo: Los fondos que han invertido en la bolsa mexicana han obtenido en los últimos años un excelente rendimiento anualizado, pero el riesgo de invertir en un fondo de estos es diferente que invertir en un fondo que te ofrece el 3%. A mayor rendimiento, mayor riesgo.

El encontrar la mezcla adecuada de riesgo/rendimiento depende de cada inversionista, ya que está en función de muchas cosas, como la edad, el patrimonio, su estado civil, el estilo de vida y su aversión al riesgo entre otras cosas. Lo más importante que se tienen que fijar cuando se hace el plan de inversión es determinar para que se quiere el dinero, el objetivo del ahorro y conocer los instrumentos, el riesgo y el rendimiento esperado de cada uno.

Antes de invertir en un fondo de inversión, revisa su calificación. Esta calificación está formada por dos partes, una parte alfabetica que indica la calidad del fondo y su administración.

La calidad del fondo tiene seis niveles que va desde niveles de calidad sobresalientes (AAA) hasta nivel de calidad Bajo (B). En un fondo de deuda por ejemplo, el nivel de calidad determina la capacidad de pago de la entidad que presta. Cuando se compra deuda gubernamental, normalmente la calidad es AAA porque el gobierno cumple en sus pagos. Cuando se adquiere deuda de empresas, la calidad depende del grado de endeudamiento de la empresa, su flujo de ventas, su consejo de administración, etc.

La escala desde el nivel máximo al mínimo es AAA (sobresaliente) , AA, A, BBB, BB y B (Baja).

La segunda parte de la calificación de un fonde de inversión es numérica, y va del 1 al 7. Este dígito indica que tanto se ve afectado el rendimiento del fondo de inversión por el entorno global de la economía. La sensibilidad de un fondo a las condiciones cambiantes del mercado es:

• 1 = Extremadamente baja
• 2 = Baja
• 3 = Baja a moderada
• 4 = Moderada
• 5 = Moderada a alta
• 6 = Alta
• 7 = Muy alta.

Esta escala permite diferenciar y comparar el riesgo de mercado de los diferentes fondos.


Puedo invertir en el Dow Jones ó en Euros?


- El Dow Jones Es uno de los índices más seguido por los inversionistas a nivel mundial, siendo una referencia obligada para inversores en renta variable, cubriendo diversas industrias tales como servicios financieros, tecnología, menudeo, entretenimiento y bienes de consumo. Es un índice que se calcula desde 1896, compuesto por 30 emisoras que en teoría representan el desempeño general de la economía de E.U.

Existen fondos de inversión que tratan de seguir el Indice Dow Jones, por lo que invierten el dinero de la sociedad en las principales empresas norteamericanas triple-A que lo conforman. Además, en la mayoria de los casos, su rendimiento será en dólares.

Si está interesado en invertir en la bolsa de valores más grande del mundo, invertir en un fondo que siga el Dow Jones puede ser una buena opción.

- El Euro se ha convertido en la moneda más fuerte a nivel mundial. Incluir en su portafolio un fondo de cobertura es una alternativa ahora.

Un fondo de cobertura en euros puede operar como un fondeo de deuda, es decir, puede invertir en fondos gubernamentales de paises europeos cuya calidad sea AAA. Estos fondos, por ser de menor riesgo, pueden dar rendimientos del 3% al 5% anual, pero en Euros. Son por lo tanto fondos de deuda y fondos de cobertura.

Espero que esta información sea de tu utilidad, en el camino a tu libertad financiera.

Que son los Fondos de Inversión?

El ahorro a través de bancos, cajas populares, o chequeras maestras, aunque ayudan a mantener el valor real de su dinero, ofrecen tasas de interés relativamente bajas. En la busqueda de mayores rendimientos, se puede optar por invertir en la directamente en bolsa mexicana de valores, deuda, etc.

Para quienes les resulta complicado invertir de manera directa en acciones de las empresas que cotizan en bolsa, o cuando se quiere diversificar la inversión en deuda o en moneda extranjera, se tiene la alternativa de los fondos de inversión. Además siempre vale la pena empezar con lo más elemental, con lo más básico, ya que con la especulación se puede ganar mucho, pero también se puede perder mucho.

Los fondos de inversión son un mecanismo de ahorro. Es una sociedad que organiza un grupo de inversionistas que buscan un fin común; existen sociedades de inversión de muchos tipos: Los que invierten en deuda o en la renta fija o los que invierten en acciones de empresa que es renta variable. Existen infinidad de fondos que se adecuan a las necesidades de cada inversionista, y los bancos ahora ofrecen grandes facilidades para poder invertir en estos mecanismos.

El hecho de que las sociedades de inversión sea un "grupo de personas", ayuda a disminuir la cantidad de dinero necesaria para invertir. Normalmente se puede entrar desde $10,000 pesos, y en algunos bancos desde $1,000.00. Los fondos de inversion son una alternativa para todos.

Tipos de Fondos de Inversion

Por el tipo de inversión, podemos clasificar los fondos en tres categorias:

• Deuda. Son aquellos fondos que invierten en deuda tanto privada como gubernamental tales como CETES, etc.
• Renta variable. Son aquellos fondos en los cuales se invierte en mercados especulativos, tales como compra venta de acciones en bolsa de valores, metales, materias primas, etc. Tienen en muchas ocasiones mejor rendimiento que los fondos de deuda, pero de igual manera el riesgo es mayor.
• Cobertura. Son fondos que invierten en moneda extranjera, ya sea dólares o euros.

Como manejar sus Finanzas Personales

A través de estos puntos, tendrá la facilidad de planear sus gastos, enfrentar los imprevistos que se le presenten, cumplir con sus objetivos financieros y ahorrar; de tal forma que pueda tener tranquilidad para usted y su familia.


1.- Revise su patrimonio. Reste a todas sus propiedades el total de lo que usted no tiene o lo que debe. Esta operación le dará como resultado una cantidad de dinero, la cual podría ser su balance familiar. Realice este ejercicio mensualmente para determinar si las acciones que está tomando, son las correctas para mejorar su economía personal y familiar.


2.- Aprenda a organizarse. Sea consciente de que lo principal es pagar sus deudas, antes que pretender ahorrar dinero.
Si en este momento tiene una deuda que le cobra un interés bajo, analice y si su plan financiero se lo permite, probablemente no sea necesario pagar la totalidad de ésta con el fin de no descapitalizarse y poder destinar ese dinero a otros rubros, como el ahorrar. Decida qué asuntos tienen mayor prioridad, cuáles son más cercanos de alcanzar y los que más convenga cumplir.


3.- Si le es posible, trate de no gastar el dinero que le aumenten o que reciba de manera adicional, por ejemplo: le pagaron un dinero que prestó, un bono por productividad, su reparto de utilidades, horas extras, gratificaciones, etc. Mejor ¡ahórrelo!


4.- Reserve una parte de su dinero para emergencias. Es muy importante tener disponible cierta cantidad de dinero para cubrir emergencias como: la atención médica de algún integrante de su familia; de preferencia, procure que este dinero esté invertido en alguna cuenta bancaria que sea segura y de la que pueda disponer del dinero en un plazo conveniente, así generará intereses por encima de la inflación. Si utiliza este dinero sólo para emergencias e imprevistos, le ayudará a no convertir "el dinero ahorrado" en "dinero para emergencias".


5.- Considere el invertir su dinero en un seguro. Si usted destina de manera constante como parte de sus gastos mensuales, trimestrales o semestrales, cierta cantidad de dinero para mantener protegido su hogar, la salud de la familia, su auto y sus pertenencias más valiosas; a la hora en que se presenten desafortunados sucesos y que ampara su seguro, no se verá en apuros económicos. Actualice sus pólizas en el momento necesario, considere que lo inevitable son de las pocas cosas que no se planean y pueden dañar su economía y sus planes financieros.


6.- Use adecuadamente sus tarjetas de crédito, trate de no usar mucho su o sus tarjetas de crédito, recuerde que son para los imprevistos o aprovechar alguna oportunidad que con ellas se ofrezca. Tenga sólo las necesarias y utilícelas con mesura.


7.- Si no depositan su salario en una cuenta bancaria de nómina, abra una cuenta de ahorros o de cheques, deposite su sueldo y organice su dinero a través de su cuenta, así no lo gastará todo de una vez y lo podrá administrar de la mejor manera.


8.- Tome en cuenta y analice todas sus posibles fuentes de ingresos y si le es posible busque otras nuevas, como por ejemplo: contemplar la posibilidad de emprender un nuevo negocio, de vender lo que ya no utiliza e incluso calcular el monto de su pensión.


9.- Si el caso lo permite, es mejor planear y manejar las finanzas de la familia con su pareja, así ambos estarán enterados de los movimientos de su dinero y entre los dos pueden dar buenas y mejores ideas para emplearlo.


10.- Coordínese en caso de que lo tenga, con su asesor encargado de llevar sus finanzas familiares; juntos revisen y controlen los estados de cuenta, los recibos, los reportes de sus inversiones, los contratos, las fechas de vencimiento de las pólizas de seguros, etc.


11.- Aunque no lo crea, es importante que tenga en mente y determine cuánto tendrá en su Afore cuando se retire.
Haga sus cálculos de acuerdo con el salario que tiene actualmente y suponiendo que éste será constante, junto con los incrementos que lógicamente se darán por la situación económica del país; piense también que en el caso de que los precios aumenten, aumentará su sueldo.
Averigüe cuánto tiene ya acumulado y si hasta el momento en su Afore no lleva depositada una gran cantidad de recursos, puede ser porque usted es muy joven o tiene poco tiempo de cotizar en este sistema. Todo esto debe contemplar para proyectar la cantidad de su retiro al momento de pensionarse. Si tiene dudas consulte su caso particular con el asesor de Afores.


12.- Investigue opciones que le ayuden a aumentar el dinero que recibirá en el momento de su pensión, por ejemplo por medio de las Afores o contratando un seguro de vida o con un plan de retiro independiente.


13.- Confirme sus antecedentes crediticios, para que sepa si es posible obtener un crédito en el momento que lo requiera y de acuerdo a sus planes, metas y objetivos.


14.- Si sus antecedentes crediticios no son muy buenos, entonces haga todo lo posible por mejorarlos pagando lo necesario.


15.- Si usted paga impuestos como asalariado, manténgase siempre al corriente; ya que una declaración fuera de límite de tiempo puede provocar un fuerte desequilibrio en sus finanzas, ya que además de la cantidad que va a pagar, tendrá que cubrir multas y recargos acumulados.


16.- Tal vez piense que es muy pronto, pero es mejor y muy importante, tener su testamento listo, así podrá asegurarse en vida de que su patrimonio quede en buenas manos; además de que les evitará a sus seres queridos, el que tengan que realizar largos y costosos trámites.


17.-Mantenga en un lugar seguro, todos los documentos de importancia como sus estados de cuenta, contratos, pólizas de seguro y todo lo demás relacionado a sus finanzas y que tenga que ver con su familia. Es muy importante que su cónyuge este enterado de este lugar, para que así pueda encontrarlos en un momento de emergencia.
El lugar puede ser una caja de seguridad en el banco o en su hogar; además tenga a la mano una copia de ellos en otro lugar, ya que por si alguna razón los originales se destruyeran o perdieran, necesitará las copias para realizar los trámites y comprobar la autenticidad de éstos.


18.- Siempre este preparado para enfrentar cualquier situación; por supuesto que nadie quiere pasar por un divorcio o muerte de algún familiar; pero es mejor ser precavido.


19.- Pida ayuda, si usted cree no poder cumplir con estos consejos para mejorar sus fianzas personales, acérquese a alguien de su confianza y que además tenga conocimiento sobre el tema, como un asesor financiero.


20.- No se quede con dudas, acerca de cómo manejar su dinero o como su asesor lo está haciendo, aclárelas, investigue y nunca invierta en algo que no conozca o que no entienda. Y si a pesar de esto no logra sentirse tranquilo, no dude en pedir otras opiniones o en llevar su dinero a otro lugar.

El Patrimonio Familiar

¿Se ha puesto a pensar que la vida da muchas vueltas y que si hoy estamos arriba, por algo fuera o dentro de nuestro control podemos irnos abajo?.

¿Qué pasaría si por alguna razón no pudiéramos pagar ese dinero que debemos dado que hubo una enfermedad imprevista, un accidente o una muerte? Los acreedores buscarían cobrarse como sea, y en casos extremos, embargarnos nuestros bienes o incluso nuestra casa.

¿Qué pasa si su marido por alguna problemática se vuelve un irresponsable, y siente que la solución para salir de sus problemas es malbaratar su casa?

¿Qué sucedería con sus hijos y con usted si su pareja decide separarse?

Mejor asegure legalmente los bienes familiares registrando el patrimonio familiar.

¿Qué es el patrimonio familiar?

El patrimonio familiar (sin dar una definición legal que resulta medio confusa) está compuesto por aquellos bienes que los miembros de una familia ya poseen y que usan para poder satisfacer sus necesidades de vida. Podemos mencionar entre ellos la casa y los muebles de la misma. Si dentro de la casa existe un tallercito, o una parcela de cuyo trabajo se genere el ingreso familiar, también estos se pueden incluir dentro del patrimonio de la familia.

¿Para qué me sirve registrar el patrimonio de mi familia?

El registrar el patrimonio familiar tiene la función básica de proteger a la familia, de darle la seguridad de que contarán, sin importar las condiciones futuras, de sus bienes indispensables para vivir.

El registro del patrimonio familiar:

• Evita que éste pueda ser embargado en caso de que no se puedan pagar las deudas del padre, de la madre o de algún hijo.
• Evita que las propiedades puedan ser mal vendidas por el padre o la madre.
• Da seguridad a los dependientes (esposa o hijos) de seguir contando con esos bienes registrados en caso de un divorcio.

¿Como registro el patrimonio de mi familia? Habrá que ayudarse de algún abogado, ya que la solicitud se hace ante un juez. Se necesita realizar una lista de cada uno de los bienes que se quieran incluir en el patrimonio familiar, y de ser posible, su valor estimado. Esta lista se presenta ante el juez, quien una vez que la aprueba, deberá mandarse al registro público de la propiedad. La ley bajo la cual se regula el patrimonio familiar es diferente en cada estado. Algunos ponen un tope máximo en el valor de la vivienda, o un tope máximo en la suma del valor de los bienes. Asesórese con el abogado de su elección sobre las limitantes que pudiera haber.

¿Una vez registrado el patrimonio familiar, se puede modificar? Si, ya que puede darse el caso de que se adquieran nuevos bienes y desea agregarlos, o bien que alguno de los bienes registrados ya no sirva y se busque eliminarlo. El trámite siempre será ante un juez.

¿Y si se quiere vender algún bien que está en la lista? NO SE PUEDE VENDER, a menos que se haga una solicitud y se justifique que la venta constituye un claro beneficio para toda la familia. ¿Cuál es la vigencia del patrimonio familiar? Una vez registrada, la lista de bienes será considerada patrimonio familiar hasta que la pareja se divorcie legalmente y no tengan hijos dependientes.

Si tengo una deuda y registro mi patrimonio familiar. ¿Ya no me pueden embargar mis bienes?

El registro del patrimonio familiar protege los bienes por deudas posteriores al registro, no contra aquellas deudas que ya se tenían previamente. Además, los bienes no pueden estar hipotecados.

Así que ya lo sabe, para proteger a usted y su familia contra esos imprevistos del futuro, es una buena idea registrar su patrimonio.